又是一年，蓝翼在 2024 年结尾的时候曾经说过，与频频温暖相比，沉寂更加可怕。而总的来看，过去的一年得益于全新中国万事达卡的推出，各家银行新发卡还是比较多；当然到了年底，各种权益调整也是不可避免的，尤其是高端卡方面。
蓝翼认为：信用卡行业的转型已经接近尾声，不仅是从盲目的规模扩张向收益平衡的精细化运营转型，更是从对高端卡的投入向更大众化的多场景权益和活动的转型。那么体现在传统的高端卡方面，就是频频的缩水和温暖咯。
但是我们也不妨把视野放宽，从覆盖更广的用户层面来看，或许不同人群的选择也更多元？当然，正如蓝翼此前批评到：银行在对高端动刀的时候，在入门的大众层面发力不足；所以会出现青黄不接的状况，让人感觉行业整体在下滑，希望新的一年，能够有所改观吧。
今年的信用卡申请全攻略，蓝翼想选择一个最直观的维度来切入——消费额。毕竟作为一种支付方式，信用卡的使用基础还是持卡人的消费能力，也就是所谓的“强薅伤身”；何况随着银行对信用卡的调整越来越倾向投入产出比的考量，「玩」的空间越来越小，基于自身的消费水平来选择合适的卡，才是正道。
那么闲话少说，照惯例上图先：
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蓝翼今年将卡分为三类：入门、进阶和富裕。那么我们就来看看「入门」档吧。
入门：消费在 5～10 万元档
蓝翼觉得，如果你一年用于信用卡消费的支出小于 5 万元，那么选择哪家都可以，建议在发薪银行随便申请一张即可。这个阶段的重点在于提升自己，并逐步积累信用，不必花太多精力在玩卡上。
之所以把入门标准定在一年 5~10 万元，因为一般来说入门级信用卡的返现率最多不超过 1%。换算下来大概每年 500～1000 元的返现，这也是一个让普通工薪家庭满意的数值；毕竟一年下来，能给自己买一件衣服，抑或三口之家在外面吃吃喝喝度过一整个周末，也是不错。
那么，让我们来看一看究竟有什么卡值得入吧：
广发多利/有鱼/有鱼潮白金卡：
谈起广发总是让人又爱又恨。恨的是它「不持久」，推出一个产品亮点满满，但是却只是「一年卡」。比如东航 IHG 卡，再比如鼎极卡——去年还是网红，今年就是「脱毛的凤凰不如鸡」。
而去年广发在年底的时候发布了消息，对其增值服务做了彻头彻尾的改变，因此蓝翼觉得返现卡系列会作为今年的主打——毕竟积分换里程已经不再吃香了，还不如换在指定商户消费（包括美团和抖音）比较划算？
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这个系列的卡主打消费返现，因此年费都挺简单——核卡 90 天内刷满三笔 88 元交易可免首年年费，次年则是刷够 12 笔，或者绑定微信公众号/绑定微信支付/绑定支付宝支付即可免年费。相信办这套卡的朋友肯定都是绑卡消费啦，所以年费不是问题。
主要权益：白金卡 10% 返现/金卡 5% 返现。每个月白金卡累计上限为 100 元，金卡累计上限为 50 元，因此蓝翼只推荐白金卡；毕竟消费同样的金额，白金卡比起金卡居然能有一倍的差额。
同时注意领取返现的流程：当月消费 => 次月兑换 20 元/10 元券 => 在指定商户消费 => 抵扣返现。同时蓝翼推荐「有鱼潮白金卡」，因为美团+抖音的双平台商户加持之下，有鱼潮卡成为唯一一个能被加持到的产品，不知道大家觉得呢？
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总体评价：广发多利卡/有鱼卡/有鱼潮卡：
权益：★☆☆☆☆
里程/返现/积分：★★★★☆
浙商银行红利卡
如果你看了广发返利卡很心动，但是发现自己没有在抖音和美团的消费——别笑真的有，蓝翼就有朋友没有抖音和美团的消费。再就是「消费超标」，那么想必办一张浙商银行红利卡是你的选择。
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浙商红利卡对于支付宝和微信直截了当的返现，但是对于其他商户却没有积分；大部分情况下，微信和支付宝对于线上交易都够用。不过今年的浙商红利卡在白金卡的返现力度上又砍一刀——从每个月 200 元砍到 100 元，这样一来，金卡和白金卡就一模一样啦；而对于蓝翼来说，金卡的卡板有点不好看，大家觉得呢？
年费：
首年免年费，次年白金卡 6 笔，金卡 3 笔
权益：
在支付宝、微信渠道消费，可按 1% 比例累计立减金；立减金总额按 10 的倍数取整，作抹零处理。
白金卡和金卡每月累计上限为 100 元立减金，但需每月消费满 10 笔（各类渠道均可），另外当月办理 5000 元以上账单分期且满 6 期，累计上限可调为 200 元。
兑换规则：可于次月第 10 个工作日开始通过浙商手机银行-信用卡-我的权益-红利卡模块，领取微信立减金。
微信立减金的领取有效期为次月第 10 个工作日-次月底，从领取之日起有效期为 15 天。
浙商银行红利卡
权益：★☆☆☆☆
里程/返现/积分：★★★★☆
小结
这几年里程已经被许多银行死死看牢，因此蓝翼觉得如果不是刚需，还不如用返现的方式落袋为安。不过注意一点：广发和浙商都需要用户主动领取立减金/返现金，大概是因为大家开始的时候一般会记得领，而后便常常忘记的缘故，因此银行的「小金库」里的钱又满啦；蓝翼经常调侃这个是「递减函数」，大家觉得呢？
进阶：消费在 20-30 万元档
这个区间的客户，也是银行着力争取的中产家庭人群。其画像为：一年旅游 1～2 次，而且不少是商旅出差狗，工作比较忙不想太耗精力在信用卡这边，只想申请一张无脑刷的卡。
那么，让我们也来看看有哪些卡适合吧；虽然去年不少银行纷纷缩水，但是巴菲特曾经说到「只有当潮水褪去时，才知道谁在裸泳」……
邮储鼎致白
前年鼎致白跌落神坛，但是去年它反而风平浪静，没什么变化。蓝翼觉得：「你方唱罢我登场」可能是是各家银行的一种做法？无论如何，相比起它的权益，蓝翼觉得对的起这个消费。
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说到邮储鼎致白具体的权益如下：
年费：
首年：3 个月内，消费 5.8 万
次年：2600 元，可用 20 万积分兑换
免息期 20 天，4 天宽限期
主要权益
商旅权益
接送机：2 次/年，每个月消费 1.5 万达标，支持高铁接送
龙腾：6 次/年，可吃饭
CIP：8 次/年
医疗权益
洗牙：1 次/年
挂号：2 次/年，专家号预约及陪同服务
其他权益
代办年检：每年 1 次
代驾：6 次/年，40 公里
道路救援：无限
来说说它的优缺点：
优点：
可吃饭的龙腾2 次/年
接送机权益（上个月消费达到 15000 元可激活一次），代驾、洗牙、机动车代办年检应有尽有
缺点：
积分获取难度较高，而且多余的积分也没啥用
邮储鼎致白：
权益：★★★☆☆
里程/返现/积分：★☆☆☆☆
中行万事达长城白金卓悦
中行白金卓悦卡是一张「入门难」（需要存 20 万理财到中行），但是上手之后，倒是可以主要靠它来消费的卡片。
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年费：
首年：400 元/年，刚性年费，理财等级及以上（资产类客户）可减免
次年：使用 15 万积分兑换年费，资产类客户减半
免息期 20 天， 8 天宽限期
开卡礼（完成 10 元交易）：
1 次境内接送机
2 个礼遇金
礼遇金：
获得方式
满 1.5 万获赠 0.5 个礼遇金
满 3 万获赠 1 个礼遇金
每年不超过 8 个礼遇金
推荐使用
1 礼遇金换 1 次 60 公里以内的接送机
0.5 礼遇金换 1 次 20 公里以内的接送机
积分：
跨境 3 倍，微信 1 倍
来说说它的优缺点：
优点：
下卡礼 1 次接送机 + 2 个礼遇金已经很厚道啦，并且刷 12 万还可以再获得 4 个礼遇金 —— 等于 7 次接送机。可以说就接送机而言已经值回票价，不知道大家觉得呢？
缺点：
只有兑换接送机这个权益比较让人觉得心动，其他性价比一般
如果你在中行刚好有 20 万理财，那么中行白金卓悦卡倒是值得办
中行白金卓悦卡：
权益：★★★★☆
里程/返现/积分：★☆☆☆☆
交行白麒麟
交行的白麒麟也是一张经典的卡，而且它在今年发了万事达版本，因此给这张卡带来了活力。并且交行目前看来算是少数几家权益相对比较稳定的银行。白麒麟有很多卡组织可选，蓝翼觉得新发行的万事达卡是一个不错的选择。
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交行白麒麟万事达卡的具体权益如下：
年费
首年：1000 元/年，刚性年费， 如没有交行白金卡（优逸/焕然/超逸白金不算在内），那么交年费之后，可以参加一个每个月消费 3*168，返现 100 元，持续一年的活动
次年：使用 25 万积分兑换年费
免息期 25 天， 3 天宽限期
主要权益
商旅权益
龙腾：6 次/年，不可吃饭
CIP：6 次/年可申请附属卡，不超过 3 张免费，而且附属卡持卡人有龙腾和 CIP
其它权益
代驾：6 次/年， 50 公里
延误险：2 小时最高 1000 元
说说它的优缺点：
优点：
一张主卡可挂三张附属卡，附属卡持卡人有龙腾和 CIP
延误险 2 小时最高 1000 元
6 次代驾
缺点：
要先交年费
如果不出国旅游，那么积分有点难……
交行白麒麟万事达卡：
权益：★★★☆☆
里程/返现/积分：★★☆☆☆
招行经典白
经典白算是年度申卡攻略的常客，毕竟招行从 2007 年发布经典白以来，它就是标杆一样的存在。而且十几年过去了，重点权益依然没有变化，难得。
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年费：
可通过 10000 永久积分兑换主卡 3600 元年费，年费核卡一年后收取
免息期最长 48~50 天
3 天宽限期
招行权益
机场贵宾厅：每年 6 次，可带 1 名同行，同行人员需要扣减次数
300 精选酒店：每年 6 间夜
精选餐厅：每年 4 次
健康服务：每年 1 次健康体检或 2 次中医问诊或 1 年期私人健康管家
口腔护理：每年 1 次
高尔夫球场：每年 12 次练习场
保险
航空意外险
飞机：1500 万元
火车、地铁、轻轨、轮船：100 万元
公共汽车、出租车、固定机场客车及旅行社安排景点、酒店接送的旅游巴士：40 万元
延误险
3-5 小时定额津贴 600 元机票款
6 小时及以上最高 2000 元机票款
备降/经停/返航后航班取消，定额津贴 600 元；其他类型的航班取消，定额津贴 100 元
航班行李延误/遗失：定额津贴 500 元
积分
获取
积分比例：刷 20 元可得 1 积分，绑定支付宝、京东支付享积分，微信则可获奖励积分（要去掌上生活-金融-手机支付领取）
生日当天：
消费可获 10 倍永久积分（1 倍基本积分+9 倍奖励积分），奖励积分最高不超过 10000 积分。
积分兑换比例：
国航、东航：1500 积分 / 2000 里程
亚万：1800 积分 / 2000 里程，2024.12 测试亚万依然能换。
优点：
权益均衡，如果善用生日当天 10 倍积分政策可轻松搞定年费
缺点：
传言四起，每每有人放话说经典白不接受申请……
招行弱化经典白的意图明显
不管谣言是不是真的，经典白申请越来越难是事实。而且招行目前的高端卡策略，也正在淡化经典白的存在感，尤其是入门高端卡这块主推自由人生系列。另外有网友线报：招行经典白将于 2025.3.31 停发，不知真假……
招行经典白
权益：★★★☆☆
里程/返现/积分：★★★☆☆
建行家庭挚爱卡
家庭挚爱卡主打「中白金」，由于这张卡对于很多人来说年费也足够攒到。而且建行去年砍掉了大山白的贵宾厅，那么家庭挚爱卡便凸显了一个性价比。
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年费：
580元，可用 20 万积分兑换
附属卡：免费 2 张，超出后每年 300 元/张
新户礼
30 天内刷满 50 元人民币，可领取 128 元云闪付优惠券
家庭挚爱办卡礼
微信/支付宝 3 笔满 99 元消费可得 5 万积分
消费 3 万送 1 次代驾
权益
接送机：每年 2 次
陪同导诊：每年 6 次
代驾：2025 年上半年 2 次
延误险：每 4 小时 200 元 2000元/年
虽然这张卡今年的年费从 15 万积分上涨到 20 万，但蓝翼依然坚持去年的看法，它可以作为从入门到进阶卡的跳板，毕竟大环境如此，同类卡里面相比，还是有性价比的。
建行家庭挚爱卡：
权益：★★★☆☆
里程/返现/积分：★☆☆☆☆
农行尊然白系列
精提起农行的尊然白金系列，大家最耳熟能详的就是精粹白，毕竟老用户首年 5 万分兑换年费，次年刷 30 次免年费的持有成本，加上无限机场贵宾厅和道路救援的权益，可谓性价比超高。虽然今年调整了年费标准（9.1 之后申请需要 10 万分兑换年费），但在友行助攻之下，性价比依然很高。
不过蓝翼觉得： 9.1 之前申请精粹白并享受老客户年费政策的，可以继续持有；新户则不如考虑银联或万事达版，毕竟同样的年费下，还多了积分（10 万分）兑换接送机、航延险，以及银联独享的消费达标兑换乐园门票（6k 元兑换 1 权益点）和万事达独享的消费达标优惠入住高端酒店等。
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那就来看看尊然白系列的通用权益吧：
年费
主卡 880 元
可用账户内 10 万积分兑换年费
新户礼：
开卡礼：机场高铁接送权益包 2次/代驾权益包 4 次/美的电器组合两件套/星巴克星礼卡 300 元 4 选 1，希望农行继续保持。而且这个不是农行新户礼，只要之前没有尊然白金就可以领。
消费达标礼：银联/万事达版核卡后两个自然月内消费满 5888 元，可领开卡礼。
权益：
机场 CIP：近 40 个机场的 CIP 休息室，并且半数以上可以带 1 位同行人员进入。不过北京上海深圳杭州均不支持带入同行人员。
导医：每年 3 次专家预约挂号及全程陪同就诊服务，大城市热门医生不推荐使用，常常一两个月还没挂上。
积分：
每月 19.9 元可购买微信 5 倍积分，上限 5 万分（即上限 1.25 万元）
万事达版激活后次两个自然月内通过微信、支付宝、京东、美团、多多、抖音、程支付消费享 5 倍积分（每月最高获赠 5w 分）
里程
农行支持东航、海航、厦航和吉祥这四家航空公司的里程兑换
其中农行会员体系中的钻石和皇冠支持每个月 6 号以 12.5:1 的比例兑换 1000 里程
两张私人银行、两张尊然白、悠然悦以及车主白金可以按照 25:1 兑换，每年 10 万里程
其他卡则按照 40:1 兑换，每年 10 万里程，蓝翼不推荐
优点：
无限机场贵宾厅
微信支付 5 倍积分，每月需支付 19.9 元，上限 5 万分（ 1.25 万元 ）
缺点：
Visa 版精粹白老用户（2024.9.1 前申请）每年刷 30 笔免年费，新户及其它版本尊然白则需要每年 10 万积分才能兑换年费
农行尊然白
权益：★★★☆☆
里程/返现/积分：★★☆☆☆（5 倍积分后 ★★★★☆）
兴业运通行悠白
如果对接送机有需求话，那么可以考虑兴业运通行悠白，虽然它是刚性年费。
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蓝翼觉得运通版比其他版本略好，因为它在 2024 年有酒店权益，不知道今年运通行悠还有没有酒店权益相赠？
年费：
主卡 900 元，刚性年费
权益
国内接送机：4 次/年
国际接送机：2 次/年
CIP：
本人 12 次/年
携伴额外 2 次/年
里程兑换
以 10 积分 : 1 里程兑换，每年上限 1 万里程，聊胜于无？
兴业运通行悠白：
权益：★★★☆☆（如果 2025 年可以接上酒店活动则可加一颗星）
里程/返现/积分：★★★☆☆
小结
可以看出，今年的「进阶」比起去年的调整了许多。比如去年还在名单上的建行大山白、上海银行标准白和光大卓越孝心白已经没落，而新增的则包括兴业运通行悠白和中行白金卓悦卡。
银行在成本和利润的考量下，会越来越侧重刚性年费的卡；只是持卡人现在还不习惯掏钱买权益，这也让传统的积分兑换年费的「高端卡」们得以延续下来。虽然近年来温暖不断，但总归还是有这些性价比不错的产品。不知未来是不是会逐渐两极分化，进阶的卡要么降级为入门返现，要么升级为刚性年费呢？
富裕：消费在 50 万及以上
如果年消费达到了 50 万，不开玩笑的说，在全国也是前 1% 的存在（真实消费的话）。理论上，这部分人群肯定是银行竞相争取的对象，但遗憾的是，这里面还有不少带水分的……所以这些真高端卡的权益，这两年也在缩水，或者说堵漏洞？不过蓝翼觉得对于真实用户来说，其实影响不是很大，那么具体就来看看，有哪些卡吧。
中信悦卡
中信悦卡今年略微有所调整——2024 年 11 月起，每个月积分上限为 20 万积分。蓝翼觉得，中信的积分也就换里程有点用，并且 50:1 的基础兑换比例也有点高。有中信悦卡这种高达 8 倍的信用卡进行加成，倒是可以凑合凑合。
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左边那张是金卡，比例为 100:1，右边那张则为白金卡，50:1。蓝翼认为如果有需求办，那么直接上白金卡。因为就算配上 8 倍积分，金卡的比例也不好。
玩法很简单，就是存 20 万到中信，然后无脑刷刷刷一个月，可以拿满 7.087 倍的积分。由于悦卡执行阶梯积分，因此大家看看就好，对比自己的消费估算即可。
中信悦卡精英白：
年费：
首年 480 元，刚性年费
次年可用 6 万分兑换
主要权益：
延误险服务：2 小时最高 1000 元，4 小时最高 2000 元
中信悦卡
权益：★★☆☆☆
里程/返现/积分：★★★★☆
兴业东航标白
蓝翼写到这里，已经没有几个权益尚未「温暖」过的的银行了。兴业倒是算得上「坚挺」党的银行，并且随着万事达卡的更新，想必会给我们带来更多惊喜。那么我们来看看它有什么权益吧：
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年费：
刚性年费：2600 元
主要权益：
境内 CIP 无限次本人使用
境外休息室无限次本人使用，但是注意是龙腾，并且是阉割版的龙腾——只支持不到 10 个机场使用
8 次/年 境内接送机
2 次/月 100公里拖车
3 次/季度 快修
积分规则：
境内线下无积分，线上微信/支付宝/京东/美团/唯品会/抖音有积分，境外有积分
积分 6:1 转化为东航里程，每年最多 10 万里程，且每月不超过信用卡额度
蓝翼认为，如果你有大量的东航里程需求，并且平时主要用线上快捷支付，那么完全可以办一张兴业东航标白，毕竟境内 CIP 无限使用，以及 8 次/年的接送机也很划算。
兴业东航标白
权益：★★★★☆
里程/返现/积分：★★★★☆
中信国航世界卡
不出意外的，中信国航世界卡今年也在温暖之列，不过在延误险「暴跌」式的改动外，其它权益倒没什么变化。作为一张国航金卡才能办理的信用卡，蓝翼猜测应该不至于「大跌」吧？至少目前看这张卡的权益还是相当不错的，而且它对于某些出差狗是免费的。
另外，这张卡据称也要停止发行双币版本，因此有卡面收集控的朋友也可以考虑收藏。
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年费：
可通过邀请批卡，国航金卡即可
保持在国航金卡以上可获免年费，否则年费 2 万元
权益：
延误险：航班延误 2 小时，最高可获赔 5000 元机票款（限用指定渠道支付票款，且需上个月消费 5 万元以上）
龙腾：6 次/年机场休息室，4 次/年高铁休息室
导医/挂号：5 次/年，带导医服务
36+1 权益
积分兑换：
银联渠道消费：8 元 : 1 里程，快捷支付有里程
万事达卡渠道消费：1 美元 : 2 里程
蓝翼认为，有中信国航世界卡的话，优先刷这这张吧，毕竟中信悦卡的上限也就 7.087 : 1，而且中信悦卡需要算里程，吃神——富哥富姐明显不需要这类费脑筋的卡啊。
中信国航世界卡
权益：★★★★☆
里程/返现/积分：★★★★☆
浦发运通超白
思来想去，蓝翼还是把浦发运通超白放了进来。因为虽然浦发做的有点不厚道，把权益的过期时间从一年调到了一季，但蓝翼猜测超白的权益总体还是会保持，所以先放在这里，希望不会被打脸。
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年费：
首年年费：10000 元刚性年费
次年年费：60 万浦发积分抵扣
权益：
消费达标权益：
全家观影：每月 ≥18888 元，第一季度每月 6 张观影券，后续未知
基础权益：
境外线下返现：10%返现，第一季度可领一次上限 1000 元境外线下 10% 返现，后续未知
酒店住宿：未出权益，2024 年权益为每年 4 晚，可选择 2 晚权益兑换 1 晚高阶酒店
境外接送机：第一季度 1 点，后续未知
境内接送机：第一季度 2 点，后续未知
机场贵宾厅：双币版为 PP，人民币版为龙腾，龙腾不能进餐食厅，皆可带 3 名同行
旅行不便险：到达延误 4 小时赔 600 元 / 第一季度最多赔 1250 元
积分：
10 积分 : 1 里程，第一季度 2.5 万里程兑换额度，各位土豪这里要注意
5 倍积分：每渠道 1.25 万元，上限 2.5 万元
超 6 积分：每渠道 1.2 万元，上限 3.6 万元，但是从 2024.2.6 起不能办理
超白今年权益主要变化就是境外返现每年 6 次改为每季度 1 次，也就是说从每年最高 6000 元降至 4000 元，而且将来还不确会不会续期。毕竟超白只需 60 万积分即可兑换年费，银行明显的觉得超白有些「鸡肋」。
浦发超白
权益：★★★★☆，由于浦发没有公布第一季度之后的权益，减一颗星
里程/返现/积分：★★★☆☆（叠加超 6 积分或 5 倍积分，★★★★★，超 6 积分 2024.2.6 之后不可订阅）
小结
可以发现，面对高消费人群的顶级卡，今年变化也很大。少数目前蓝翼觉得还值得持有的，也均有不同程度的缩水。这也印证了蓝翼开头的判断，银行对高端卡的关注度和投入都在下滑。
这既有成本和风险控制的因素，也有客户群体变化的考量。不知道有限的几个火种，今年还能否维持住，以及是否有新的产品能够横空出世呢？
结语
过去几年，提到信用卡，大家最常说的就是行业的转型与调整。目前来看，信用卡的调整期应该已经结束，规模增长的势头已经不再，而不良率这些指标基本在可控范围内。但具体到产品层面，似乎新的增长点还比较模糊。
可以发现，今年的申卡攻略里，多的还是老面孔，所能提及的权益与活动，也基本上是传统的「几大件」。这也意味着银行在客户需求挖掘、消费场景细分和产品创新上的守旧与乏力；只能为了指标好看，在温暖程度上反复调整，令人惋惜。
或许国有和大型股份银行这些信用卡的传统玩家，已经尾大难掉，很难从之前的增长范式和产品窠臼中走出来；而一些新晋的玩家，包括局部地区的城商和农商行没准还有创新力有待挖掘呢。
新的一年，蓝翼对信用卡行业还是充满期待，毕竟消费的需求依然在，后台虽然有不少读者吐槽销卡，但同时也在关注出境游、文旅消费，以及留学等垂直领域的活动是否有新增；也有很多新朋友在问什么卡值得办、值得刷……
行业的瓶颈真的不在需求侧，而是在于银行是否有贴近用户需求的、有诚意的产品出现；俗话说：价格决定市场，如果在此刻有一款信用卡产品凌空出世——此刻恰好是「信用卡之冬」，不需要许多流量也能做起来。因此，不要抱着过去不放，多试错，才有机会，不是吗？
大家对信用卡产品还有哪些期待，或者建议，也欢迎留言里讨论。
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